銀行カードローンでお金を借りたい！選ぶためのポイントは何？

銀行がカードローンに進出して、かなりの数の利用者が銀行に流れましたが、銀行のカードローンでは現在最大で１０００万円まで金利は実質年率3％程度での有利な借り入れができます。

銀行のカードローンには消費者金融のように総量規制で借入れに規制が有るわけではありませんが、審査は厳しいと言われています。

また大手銀行の他にも全国にはたくさんの地方銀行も有り、こういった銀行には大手にはない特徴を持ったカードローンがあり、選択肢が広がります。

こういった中から自分が利用するものを選ぶ場合には、自分が最も利用しやすいものという基準で選ぶと良いものを選ぶことができます。

銀行カードローンは有利なのか？利用限度額と金利を比較してみよう

銀行はメガバンクと呼ばれる巨大銀行から、小規模な地方銀行まで多数あって一概に有利不利を考えるわけにはいきません。大手銀行の場合に限っても利用限度額や金利に差が有ります。

これ等のカードローンの利用限度額と金利は審査で決定されますが、通常は利用限度額が大きくなればなるほど金利は低く有利な利用ができるようになっています。

ただし、大きな利用限度額で低い金利が設定されるのは長期間利用して信用ができてからであって、当初はそんな有利な条件で利用出来るような人はまずいません。

大手銀行のカードローンの利用限度額と金利

銀行のカードローンは消費者金融のキャッシングローンをモデルにして作られ、現在ではこの分野でも銀行のほうが主流になっていると言って良いでしょう。

同じようにカードローンと言っても銀行間で利用限度額や金利に違いが有り、利用する場合にはそういった点を考慮しなければなりません。次の表は大手銀行の提供しているカードローンの利用限度額と金利を比較したものです。

比較のために消費者金融のアコムの場合を入れましたが、最大金利から見るとやはり銀行のほうが有利な借入れができることが分ります。

これらの数字については逐次見直しが行われていますので、借り入れする場合にはその都度確認してください。

他の銀行の場合、最大利用限度額は３００万円から５００万円程度が普通で、ここで示した大手銀行のように１０００万円近い金額をカードローンで融資しているところはそうはありません。

利用限度額と金利は審査で決定される

ただし実際に適用になる利用限度額と金利は審査で決定されますから、申込者の状況によってそれぞれどのような数字になるかが決まります。

したがって、こういった数字だけを見ていると、誰しも１０００万円まで最低金利で借入れできるように感じてしまいますが、残念ながらそんなことは有りません。

もし誰にでも１０００万円貸していたら、すぐに返済に行き詰ってしまう人が続出して銀行の経営自体が傾いてしまいかねません。そんなことが無いように銀行は慎重に利用限度額と金利を決めているのです。

通常の場合、この利用限度額と金利は連動しており、利用限度額が大きい人の場合は金利は低く、逆に利用限度額が小さい人の場合は金利は高く設定されることになっています。

つまり利用限度額が決まれば自然に適用金利も決まるのです。では利用限度額がどう決まるかと言うと、これは利用者の信用によって決まります。

例えば始めてその銀行を利用するような人の場合、世間的に信用が高い人であっても、銀行的に言えば信用はゼロからスタートします。したがって返済能力によって違いは出ますが利用限度額はそれほど大きくはなりません。

そして銀行とのお付き合いが進んで信用ができる人ということが分れば銀行も利用限度額と金利を見直してくれるようになり、利用限度額増額を希望すればもっと大きな利用限度額と低い金利が適用されることになります。

ですから銀行を利用する場合には目先の利益を考えるのではなく、将来的な利益を見定めて最初は高い金利であっても暫くは辛抱するというような判断が必要なのです。

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銀行カードローンのメリットとデメリットとは？理解して利用しよう

銀行のカードローンといえども、やはりメリットとデメリットがあり、申込む前にそういった点について一通り理解しておくようにしましょう。

まず消費者金融と大きな違いは総量規制と言う法的規制が無いため、銀行の考え方次第で年収に関係なく融資できる金額を決めることができます。ただし多くの場合は自主的な規制で銀行内で上限が決まっています。

これに対してデメリットとしては消費者金融と比較して審査が厳しくなります。したがって銀行の提供する有利な金利での借入れができない人も出てくることになる訳です。

また銀行だからと言って安心する人もいますが、返済に問題が生じると銀行によっては債権が譲渡される場合が有り、場合によっては取り立てが厳しくなる場合も出てきます。

銀行カードローンは総量規制無し！

銀行のカードローンは金利の他にもメリットがあります。まず消費者金融との大きな違いとしては総量規制が無いということです。消費者金融を利用する場合には総量規制のために融資上限があり、借り入れが難しい場合も有ります。

総量規制と言うのは貸金業法の改正で新しく設けられた規定で、基本的に貸金業者は年収の３分の１までしか貸してはいけないというものです。ただし１業者５０万円まで合計で１００万円までは例外になっています。

このため消費者金融からの借り入れには自分の年収に応じた上限値が設定されることになります。

これに対して銀行を管理するための法律である銀行法では総量規制に当たる既定が無いため、融資額は各銀行の裁量に任されることになります。

ただし、銀行も収入を無視して融資していては返済が心配になりますから、多くの場合内部の規定により概ね年収の半分程度までが上限になっています。

銀行カードローンは金利が低い

もう一つ挙げられる銀行カードローンのメリットとしては金利が低いという点が挙げられます。

前節の表を見てみれば分りますが、特に最初に設定されるであろう最大金利は銀行が１４％程度であるのに対し消費者金融の多くが１８％程度になっていて、４％程度の開きが有ります。

利息は次の式で計算されます。

要するに利息は金利と借入期間で決まることになります。

したがって借入れしてはすぐに返済する様な借り方では、大きな差になって表れるようなことは有りませんが、借入期間が長くなる場合には銀行のカードローンがお勧めと言えるでしょう。

銀行カードローンは審査が厳しい

デメリットとしてまず挙げておかなければならないのは消費者金融に比べて銀行のほうが審査が厳しいという点です。

金融機関の審査の難易度は概ね次のような順番になっていると考えられています。

ただしこの難易度は一般的な評価として言われている話であって、個々の利用者にそのまま当て嵌るというものではありません。

消費者金融の審査に落ちた人が銀行の審査に通ったという例も多数あります。

したがって、このデメリットについては一般的な傾向と理解しておいたほうが良いでしょう。

銀行カードローンで返済が行き詰れば債権が譲渡される可能性が有る

もう一つ銀行だけの欠点というわけではありませんが、銀行だから安心と考えている人に対しての警鐘として書いておきます。

このデメリットは契約通り返済している間は特に問題になる事ではありません。しかし返済が行き詰って、延滞するようになった場合には深刻な問題になります。

２度３度とこれが繰り返されれば、どういった会社に渡るかわかりません。厳しい取り立てが行われないというような保証は無いのです。

もちろん取り立ては法的な規制に則って行わなければなりませんが、残念ながらそういった順法精神の高い会社ばかりではないのです。

したがってカードローンを選ぶ場合にはこういった点を考慮して、返済が滞った時に債権がどうなるのかという点についてしっかり契約書で確認しておくことを勧めます。銀行だからと言って安易に考えてはいけないのです。

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地元銀行にも目を向けよう！金利等有利な点も多い

ここまで主に大手銀行を中心に話を進めてきましたが、都市部ではそれでも構いませんが、地方に行くと大手銀行の支店は少なくなって利用しにくくなってしまいます。そういう場合に目を向けたいのが地元の地方銀行です。

大手銀行の場合競争が激しいため特徴が出しにくいのですが、地方銀行では競争というものがそれほど激しくないため、金融商品も特徴的なものがいろいろとあります。

カードローンでも金利が有利だったり、地元企業と提携していてお得な利用ができるようになっていたりするものもあります。そういった有利さにも目を向けてみましょう。

大手銀行だけが銀行ではない

銀行と言えば誰でも知っているメガバンクなどの大手銀行を思い浮かべますが、自分の周りを見てみてください、もっと様々な銀行を見つけることができます。

これ等の銀行はどこに行っても有るというような大手銀行とは違い、ある地域だけに支店網を作っている地方銀行ですが、地方銀行と言っても大手銀行と遜色のない品揃えを持っており、カードローンも提供されています。

地方銀行も法的には全国展開はできますが、通常は営業地域が決まっていて多くは各県域で、広い場合には隣県の一部を営業地域に入れているようなところも有ります。

このため通常はどこに行っても少なくとも１つの地方銀行は近くにある筈で、地域によっては２つあるいは３つの地方銀行の営業地域になっている可能性があります。

このほか、さらに営業地域の狭い信用金庫なども厳密に言えば銀行ではありませんが、銀行に準じる信用のおける金融機関として利用出来るものです。

地方銀行には有利な金利のカードローンがあることもある

この地方銀行は各県内では支配的な地位にある金融機関で都市部のように熾烈な競争関係が有り何か特徴を出してもすぐに横並びになるようなことは有りません。

したがって例えば預金金利等では大手銀行にはないような高い金利を付けているようなことも有る事が知られています。

もちろんカードローンでも特徴的なものを出している場合も有ります。ここでみずほ銀行と国内最大の地方銀行である横浜銀行のカードローンの最大利用限度額と金利を比較してみましょう。

表に示すように最大利用限度額は１０００万円と共通していますが、最低金利は横浜銀行のほうがかなり低くなることが分ります。

もちろん利用環境としてはみずほ銀行は全国展開していますので、利用者によってはみずほ銀行の方が向いていますが、例えば神奈川県内に居住していてあまり遠出しないような人であれば横浜銀行がお勧めでしょう。

さらに地方銀行の中には地域の企業と提携して、キャッシュカードやカードローンのカードにお得な機能を付けている場合も有るので、そういった点についても注目しておく必要もあます。

このように、地方銀行は決して無視すべきではなく、上手に利用すれば大変お得なカードローンにもなり得る可能性が有るのです。

何種類もカードローンを用意している場合も有るので要注意

また大手銀行のりそな銀行にもありますが、それぞれ性格の異なるカードローンを複数用意している銀行も有ります。特に地方銀行では何種類も用意していることが有るので注意しなければなりません。

こういう場合、その銀行で一押しにしているカードローンは比較的申込条件を厳しくして、審査もそれなりに厳しいものだとすれば、もう一つ別のカードローンでは申込条件を緩めて審査も緩めにしておくということが有ります。

したがって銀行のカードローンは使いたいが、ちょっと審査が厳しそうという場合には、別にカードローンが用意されていないかどうかまず確認してみましょう。

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銀行カードローンをどう選べばよいか！使いやすいものが基本

ではこのように沢山ある銀行カードローンの中から、自分が利用するカードローンをどのように選べば良いのでしょうか。

まず重要になるのが自分が使う場面を考えてみる事です。自分の居住地周辺だけで利用する場合や、全国を飛び回っている場合など利用環境はそれぞれ違います。そういった環境を考えて最も使いやすいものを選べば良いのです。

そのためには利用できそうな銀行のカードローンの情報をできるだけ集める必要がります。集めた情報をよく比較検討して自分にとって最も使い勝手が良いものを探すようにしましょう。

自分がカードローンを使う場面を考えてみよう

自分の周辺には地方銀行も含めて多数の銀行が有ることが分りました。そしてそれぞれでカードローンが用意され、場合によっては複数のカードローンを提供しているところも有って、利用出来るカードローンが沢山あります。

そういったカードローンの中から１つを選ぶ場合、どのようにして選ぶべきか考えてみましょう。

そのためにはまず自分がカードローンをどのように利用することになるのか、利用場面を想像してみる必要が有ります。

例えば自分の居住地域だけでしか利用しない場合、あるいは自宅と勤務先の往復だけの場合、営業などで全国を渡り歩く可能性が有る場合など、それぞれの利用者によって違ってくるはずです。

自宅周辺や勤務先との往復だけの場合であれば近くの地方銀行も含めてカードローンを選べますし、全国で利用する可能性が有るのであれば大手銀行のものを検討しなければならないでしょう。

取り敢えず、利用する可能性のある地域を歩いてみて、どのような銀行が有るのかまずは自分の目で確認してみましょう。いままで見逃していたような有利な銀行を発見できるかもしれません。

自分が使いやすいものが最も良いカードローンになる

もう一つカードローンを決める重要な基準になるのが自分にとって使いやすいかどうかという点です。そのためには自分がカードローンに何を望んでいるのかをはっきりさせておかなければなりません。

例えば希望する金利と希望利用限度額から始まって、利用出来るＡＴＭが近くに有るという点、提携ＡＴＭの場合には利用手数料の有無など様々考えなければなりません。

自分にとって使いやすいカードローンと言うのは、最も自分の希望を満たしているものと考えることができます。

この希望を考える段階で、あいまいな部分が有ると、選ぶ段階でも曖昧な部分が残ってしまうことになります。

したがって少し時間がかかったとしても、この自分の希望を考えるのは大変重要なことになりますから、最後まで気を抜かないように考えてみてください。

纏まらないときはまず曖昧な表現にしておいて、あとでもう一度考え直すことも必要です。

まずは情報を集めて比較検討しよう

そこで次は実際にカードローンを選ぶことになりますが、まずは候補に挙げられる銀行のカードローンの情報を集めるところから始めましょう。

今ではどの銀行でもホームページを持っているのでそれを使って情報収集しても良いですが、できれば実際に店舗に行ってみて下さい。

店舗に行ったらカードローンの資料を集めてくるだけではなく、店舗の雰囲気や、契約したら使うことになるＡＴＭなども実際に見ておくことを忘れない様にしましょう。入りやすい店舗かどうかよく見てきて下さい。

情報が集まったら、先ほど挙げておいた自分の希望を、各カードローンの情報に照らして、最も希望に沿うものを選ぶようにしましょう。

ただし完全に満たすものはそう簡単には見つからないかもしれませんからある程度は妥協が必要になる場合も有る事は忘れないでください。拘りすぎると結局カードローンが選べないことにもなりかねません。

ここで銀行カードローンを選ぶポイントについて纏めておきます。

• 銀行カードローンは金利の点で消費者金融よりも有利
• 銀行カードローンには総量規制は無いが審査は厳しい
• 大手銀行の他に地方銀行にも注目する必要が有る
• 銀行のカードローンは自分の使い勝手の良し悪しで選べばよい

銀行カードローンを選ぶ際には、慌てずよく検討して良いものを選んでください。