10万30万50万円お金を借りたい！借入希望額で考える借入方法

カードローンでは申込時点で希望借入額を書きますが、実際の利用限度額は審査で決められ、希望額が借入れできるかどうかは分かりません。通常の場合希望額よりもかなり低額になるのが普通です。

１０万円あるいは３０万円程度であれば年収などを勘案して可能性が有りますが５０万円となるとかなり難しくなり、最初からでは無理な可能性が高く、信用を育てて利用限度額の増額を狙うのが現実的です。

また借りたい額を考えた場合、多くの人はザックリした感覚で決めていますが、必要額を精査して本当に必要な額を正確に計算し、できるだけ借入希望額を減額することも重要な事と言えるでしょう。

利用限度額は審査で決まる！希望通りに借入れできる可能性は低い

最近はカードローンがあるのでお金が必要な時に簡単に借入れできるようになりました。しかし希望する借入額が借りられるかどうかは話が別です。

そもそも借入可能額は収入額に応じて法的あるいは金融機関の内規によって上限が有り、最大でもそこまでしか借入れはできません。

しかもカードローンでは最初に設定される利用限度額は、まだまだ信用ができていないため、極めて少額になるのが普通です。

中には何件も契約して必要な額を借入れしようとしますが、短期間に何件もの契約は難しいうえに、返済も厳しくなるためお勧めできることではありません。

借入可能額には上限が有る

まず借入可能額には上限が有る事をお話ししましょう。これは消費者金融と銀行によって違いが有り、次のように決まっています。

金融機関	融資上限	根拠
消費者金融	年収の３分の１まで 例外として１社あたり５０万円まで合計１００万円まで	貸金業法の総量規制
銀行	概ね年収の２分の１程度	法的規制は無いが銀行内に内規有り

このためここで示した上限を超えるような大きな借入希望が有ったとしても、金融機関側も融資することは難しくなります。

ただし、住宅ローンや自動車ローンのように高額の借り入れが必要な場合、例外として扱われるため、借入れ目的によっては借入れができるローンも用意されています。

初めて利用するときの利用限度額は非常に低い

しかし、表に示した融資上限は、あくまで上限額であって、最初から上限まで貸してくれる金融機関はまずありません。

通常はこの上限額内で審査により利用限度額が決められることになります。この利用限度額は何によって決まるのかと言うと、返済能力の他、信用力が大きくかかわってくることになります。

信用力というのは金融機関が安心して融資できるかどうかの基準になりますが、これはお付き合いの度合いによって決まってきます。カードローンで言えば長期間借入れと返済を問題なく続けていくことによって評価が高まっていきます。

逆に言えば始めて申込んでお付き合いを始めるような人の場合には信用評価はゼロということになります。つまり金融機関はまだまだそういう利用者については信用していないのです。

さてここで自分を考えてみてください。信用していない人にお金を貸すでしょうか。多くの場合にはまず貸したりはしないはずです。金融機関も考え方は全く同じです。

ただ金融機関はお金を貸して利息を貰って利益にしています。お金を貸さなければ商売にならない訳です。このため、信用ゼロであっても多少融資を行ってつながりを作り、お付き合いを続けて将来の利益につなげようと考えます。

具体的に言えば最初は利用限度額を低くして利用状況を観察し、問題が無ければ、利用限度額を増額して本格的に利用してもらうということになります。

したがって１０万円あるいは３０万円程度であれば最初でも可能性はありますが、それ以上になってくると通常かなり難しいと考えてください。

このため大きなお金が必要であっても、最初に設定される利用限度額というのはそれほど大きな金額は望めないのです。

ただし金融取引というのは、この信用によって行われると言ってもよいのです。したがってこれを育てるということは大変重要なことで、将来にわたって大きな意味を持ちます。最初は金額が小さいからと言って安易に考えないでください。

複数利用は勧められない

金額が小さいならカードローンを何件も契約して合計して大きな金額を借りれば良いと考えることもできますが、この方法もやはり時間が必要になります。

実は１件ローンの契約をするとローンを申し込んだという情報が信用情報というものに記載されます。この情報は他の金融機関も参照できます。

そこで２件目の申込みをしたとすると、短期間に何度も申込みを行っているということが分り、かなりお金に困っている状態なのではないかと疑われます。

もちろん返済の可能性の判断にも赤信号が灯ります。このため金融機関はこういう人にはお金を貸しません。この情報は６か月を超えない期間信用情報に記載されますので、この間を申込ブラックと呼びます。

要するに申込みが原因でどこも貸してくれないブラックと言われる状態になってしまう訳です。

このため２件目を借りられるようになるまで最長６カ月が必要になり、もっと必要ならさらに待たなければなりません。

このように複数の借入には様々な問題が有り、時間的に考えても１件の利用を続け、利用限度額の増額を目指したほうがずっとお勧めと言って良いでしょう。

大きなお金を借りる方法？着実に利用限度額を増やしていく

このように希望する利用限度額にしていくには多少時間はかかります。ただ金融機関もそう簡単に大きなお金を貸してくれるわけではなく、金融機関との信用を育てていくことが必要になります。

利用限度額を増額する方法としては、利用限度額増額のための審査を受け評価が上がっていれば、金融機関の方で改めて利用限度額を見直すことによって増額されることになります。

この増額審査を繰り返すことによって徐々に利用限度額を上げていくことができ、何度か繰り返していけば、いつかは当初希望していた借入額に達し、いつでも利用できるようになります。

信用を育てていくことが必要

そこで利用者と金融機関の間で信用を大きくしていく方法を考えてみましょう。基本的には誠実なお付き合いを続けることが重要ですが、具体的は次のようなことが挙げられます。

• カードローンの適正な利用
• 銀行であれば預金口座を作り給与振り込みなどで利用

カードローンの適正利用というのは借りては返すという通常のことがしっかり行えることを示すことです。利用が低調すぎるとお付き合いが進まず、なかなか信用に結び付きません。

また返済が滞ってしまったりすると、それまで積み上げた信用は一気に崩れることになるので、絶対にいけません。

そういうことが無いように借り過ぎにも十分な注意が必要になるわけです。

また銀行のカードローンであれば、銀行とのお付き合いを深めるという意味で預金口座を作って給与の振込みや様々お金の引落し口座として利用することも信用に繋がります。

この他例えば住宅ローンを借りれば良いなどという説明をしている場合も有りますが、これには注意が必要です。

大きなローンと言うのは厳しい審査が行われるため、先にカードローンを利用しているとその返済分が大きなローンの返済能力判定の足を引っ張ってしまう可能性が有り、審査が否決になる原因になる事が有るのです。

したがって先に大きなローンの契約をしてから、同じ銀行でカードローンを利用するというような場合には信用評価は高まりますが、申込順番が逆の場合は注意が必要です。

利用限度額の増額方法

では具体的に利用限度額を増額してもらうにはどうすれば良いのでしょうか。そのためにはまずある程度の期間カードローンの利用を続ける必要が有ります。

多くの金融機関の場合は概ね６か月が目安になります。ただし最近はさらに長期化する傾向が有って銀行によっては１年程度かかる場合も有ります。

その程度利用していれば金融機関側から増額しませんかという案内が郵送などで届くようになります。

またＡＴＭを利用すれば画面上に案内が出る場合も有りますし、インターネット利用の場合には、自分の専用ページに案内が出ることも有ります。

通常このような案内が出た場合にはＡＴＭ上、あるいはインターネット上から利用限度額の増額の申込みがその場でできるようになっています。もちろん案内が有れば電話や店舗の窓口での増額申込みも可能になっているのが普通です。

ただしこれらは申込みであって、そのまま増額が認められるわけではありません。申込みが行われれば審査が行われることになり、それに通れば利用限度額が増額されます。

増額審査ですから厳しい審査が行われるのだろうと考えがちですが、実際には申込時の審査と基本的に同じです。同じ指標で審査して評価が高くなれば大きな利用限度額になるというわけです。

銀行側から案内が行っていれば、既に信用の評価としては問題は無いと判断されているわけですから増額される可能性は高くなります。

増額の申込みはそういったことにも注意して、慎重に申し込まなければなりません。

何度か増額を繰り返して徐々に利用限度額を増やしていく

増額されたとしても一気に最初希望した利用額に届くという保証はありません。増額というのは信用評価が上がることによって行われます。

信用評価は一気には上がりませんので利用限度額の増額も徐々に行われることになります。

したがって当初の希望を満たすためには、何度か増額を繰り返す必要があるかもしれません。そのためにはやはりかなりの時間がかかるということをあらかじめ覚悟しておきましょう。

もちろんその間先ほど説明したように適正利用を続けなければなりませんから、大きなお金を借りるためには、なかなか気を抜くことができません。信用を作るということは大変なことだとお分かりになるでしょう。

借りたい額を精査する！借入れは本当に必要な額があればよい

もう一つ希望額を借り入れる方法は、希望額を引き下げることです。希望は多くの場合、漠然とどの程度と考えて数字を出していて、本当に必要なお金を精密に見積もっている人はそう多くはいません。

そこで利用目的から、必要額を正確に見積もれば、大概の場合には借入希望額を下げることができます。また精密な見積もりを行えば、必要な部分と後回しでもよい部分も見えてくるようになり、段階的な借入れで済ませることも可能でしょう。

さらに利用目的をよく考えることで、急ぎの必要性も見え、借入れではなく貯蓄でお金を用意すれば良い場合も考えられます。

借金は少ないほど良い！本当に必要な額はいくらか

利用限度額がそれほど大きくはならないため、借入希望額を借りるためには利用限度額の増額が必要なことは分かっていただけたと思います。しかしもう一つ方法が考えられます。

それは借入希望額を引き下げることです。借入希望額が少なければ、最初から利用限度額内に収まってしまう可能性も有ります。そこで行ってほしいのが借入希望額の見直しです。

借入希望額というのは大きな買い物でなければ、あまり詳細に見積もったりせずに、だいたい幾らぐらい必要になるというような思い込みで計算することが多くなります。

それが独り歩きしてしまって、その数字を根拠にして借りられないなどと言って悩むのはナンセンスです。

これが商売でもしているのであれば、損失にならないように非常に正確に見積もりを取って計算するところですが、そうでもなければ残念ながらそこまでしないのが普通です。

利用目的から必要額を見積もってみよう

そこで利用目的から考えて必要になると思われる金額を、ゼロから見直してみましょう。もちろん必要な見積もりを取るのは言うまでも有りません。

通常ざっと見積もると足りなければ困るので多めに見積もることになりますから、正確にしていくと、必要額は減少していくものです。

こうして正確に積み上げれば、何が必要なのかということもはっきり見えてきますから、お金の使い道にも順序付けが行えるようになる可能性が有ります。

そうすると例えばカードローンの利用限度額が小さくても、順番どおりに少しづつ利用できれば、少額の利用限度額でも有効に利用できて当初の目的を実現できる可能性も出てきます。

一番いけないのはとにかく借入れして、あとはそれから考えるというような大雑把なやり方です。

目的によっては借入れではなく貯めることを考えよう

また目的を吟味して、本当に借入れして行わなければならないことかを考えてみることも必要です。場合によっては貯蓄してから行えばよいようなことも有るのです。

例えば自動車の購入を考えてみてください。通常自動車ローンを利用しますが、貯蓄してから購入する事を考えてみましょう。自動車は何年か一度買い替えますから、購入後もローンの返済をしていると思って貯蓄を続けるとします。

そうすると次の購入時も貯蓄から支払うことができ、これを続けることができれば自動車ローンを借りて利息を支払う必要が無くなるのです。

このように目的によっては借入れの代わりに先に貯蓄を行うことによって有利になることも出てくるので、目的をよく考えて借入れか貯蓄かを選択するようにしましょう。

貸してくれる業者が良い業者とは限らない！非正規業者に要注意

注意しなければならないのは、他ではとても貸してくれないような金額を貸しましょうという業者です。そういった業者は闇金と呼ばれる非正規業者かもしれません。非正規業者は特に珍しいという訳ではなくどこにでもあるのです。

こういった業者はとにかく借りさせて、返済に行き詰ったとしても強引に回収しようとするのが普通です。このとき違法行為が行われることも有ります。したがってこのような業者には近づいてはいけないのです。

もし闇金と知らずに現在こういった業者を利用してしまっている場合には、危ないということを念頭に置いて対処しなければなりません。

希望通り貸してくれる業者は要注意

カードローンを提供しているような銀行や大手消費者金融では、ここまで説明してきたようになかなか希望通りの金額は貸してはくれません。しかし中小規模の貸金業者の中には貸しましょうという業者がいます。

中小規模の金融業者など良く知らないという人が大半ではないかと思いますが、お金に困ってくると街中の貸金業者が目につくようになるものです。

貸金業者というのは必ず登録しなければならないことになっていて、公式にはその他に貸金業者など存在してはいけないことになっているのですが、実際には登録の無い貸金業者が沢山あります。

街中にある中小規模の貸金業者の多くはこういった登録されていない非正規業者なのです。この非正規業者こそが闇金と呼ばれる業者なのです。

思い通りに大手金融機関から借入れできない時、次に目を向けるのが中小の金融業者ですが、実情は今説明したように多くの闇金が含まれているというわけです。

闇金の場合、最初は希望する額を貸しましょうと話に乗ってくるものです。

返済に滞るようなことになると、正規業者であれば、なかなか回収が難しくなるため審査が厳しい訳です。しかし、このような闇金は方法を選ばず非合法な手段を使ってでも回収します。

回収できる見込みが有るからこそ融資を行うわけです。それがどんなに怖いことか理解できるでしょうか。

非正規業者は利用してはいけない

したがってこういった業者の利用は絶対にしてはいけません。そこでこういった闇金を見極める方法を考えてみましょう。利用出来るのは正規業者であれば必ず行われているであろう登録情報です。

この登録情報というのは金融庁がホームページ上に公開しています。しかも様々な情報をキーにして検索できるようになっていて、誰にでも利用することができます。

そこでそれを利用して、次の項目を検索してみましょう。

• 業者名
• 代表者名
• 登録番号
• 所在地
• 電話番号

利用しようとしている業者についてこれ等を検索して登録されている情報とすべて一致すればその業者は正規業者と考えてよいでしょう。

しかし一つでも違っていれば、それは闇金です。名称などが同じでも電話番号だけが違っていたら、それは電話番号を変えたのではなく闇金が実在の正規業者のふりをしているだけなので十分注意してください。

闇金と知らずに利用してしまったらどうすれば良いか

もし既にいま利用している業者が闇金だったというような場合には、どういう対処をすればよいのでしょうか。

まず、既に返済しているのであれば、滞らないように、できれば前倒しで返済してしまいましょう。そして以後は絶対に近づかないようにすることです。

もし返済に行き詰ってしまい、怖い取り立てなどが行われた場合には、証拠を残しすぐに警察に相談しましょう。恐怖を感じる様な取り立ては法的に禁止されていますので、すぐに取り締まってもらえるはずです。

ここで借入希望額を借りる方法について纏めておきます。

• 利用限度額は審査で決まり最初から高額利用は難しい
• 大きなお金を借りるには利用限度額を着実に増額していくことが必要
• 借入希望額を精査して金額を減らすことも有効
• 貸してくれると言っても非正規業者は利用してはいけない

お金を借りる場合は最初から大きな金額を希望するのではなく徐々に増やしていくという視点を持つようにしましょう。

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